집값 1억이면 주택연금 월 30만원뿐? 70세 기초연금·노인일자리 더해 월 100만원 만드는 법 (2026)

공시가격 1억원짜리 집으로 70세에 주택연금을 들면 일반형 기준 매달 307,000원인데요. 부부 중 한 명이 기초연금을 받으면 우대형으로 최대 약 25%가 더 붙고, 여기에 기초연금 349,700원과 노인일자리 공익활동 29만원을 합치면 한 달 100만원 가까이 됩니다. 2026년 10월 기준 공식 수치로 계산해 봤습니다.

이웃 어르신이 "집값이 낮으면 주택연금은 별 도움 안 된다던데"라고 하셔서 같이 한국주택금융공사 표를 펴 봤는데요. 저도 처음엔 1억짜리 집이면 몇만 원 수준일 줄 알았거든요. 막상 표를 보니 70세 기준 30만원이 넘게 나와서 둘이 한참 들여다봤습니다. 그리고 그 표에 안 나오는 게 하나 있었는데, 바로 집값이 낮은 분께 더 얹어주는 우대형입니다.

한 줄 요약: 집값이 낮을수록 주택연금을 포기하지 말고 우대형부터 확인하세요. 그 위에 기초연금과 노인일자리를 쌓으면 됩니다.

① 집값이 낮을수록 먼저 볼 것 — 우대형 주택연금

주택연금은 부부 중 1명이 만 55세 이상이고, 부부 합산 공시가격 12억원 이하 주택에 실제로 살고 있으면 가입할 수 있습니다. 아래는 한국주택금융공사가 공개한 일반주택·종신지급·정액형 월지급금 예시(2026년 3월 1일 기준, 부부 중 나이 적은 사람 기준)인데요.

집값이 낮은 분이 놓치기 쉬운 게 우대형 주택연금입니다. 조건은 두 가지인데요.

• 부부 중 1명 이상이 기초연금 수급권자
• 부부 기준 2억 5천만원 미만의 1주택 보유

공사 안내에 따르면 1억 8천만원 이상~2억 5천만원 미만 주택은 일반형보다 월지급금을 최대 약 20%, 1억 8천만원 미만 주택은 최대 약 25% 더 받습니다. 1억 8천만원 미만 구간은 2026년 6월 1일 신규 신청분부터 우대 폭이 넓어졌다고 하니, 예전에 상담받고 포기하셨던 분도 다시 조회해 볼 만합니다.

70세·1억원 주택이면 일반형 307,000원에 최대 25%를 얹어 월 38만원 안팎까지 기대할 수 있는 셈이에요. 정확한 금액은 나이·주택가격·지급방식에 따라 달라지니 아래에서 직접 조회해 보시는 게 제일 확실합니다.

비용도 알고 들어가야 하는데요. 가입할 때 초기보증료로 주택가격의 1.0%를 한 번 내고, 매년 연금지급총액의 0.95%를 연보증료로 냅니다. 이 돈은 현금으로 따로 내는 게 아니라 대출잔액에 더해지는 방식이라, 나중에 집을 정리할 때 갚을 금액에 반영됩니다.

② 기초연금 — 우대형의 열쇠이자 매달 최대 349,700원

기초연금은 그 자체로 생활비이면서 우대형 주택연금의 입장권이기도 한데요. 2026년 기준으로 만 65세 이상이고 소득인정액이 단독가구 월 247만원, 부부가구 월 395만 2천원 이하면 받을 수 있습니다. 작년보다 단독 기준이 19만원 올라서, 작년에 떨어졌던 분이 올해는 들어올 수도 있어요.

금액은 단독가구 기준 월 최대 349,700원입니다. 부부가 둘 다 받으면 각각 20%씩 줄어드는데요. 국민연금을 많이 받는 경우에도 깎일 수 있어서 실제 금액은 신청 후 통지로 확인하셔야 합니다.

가장 흔한 실수가 "나는 당연히 안 되겠지" 하고 신청을 안 하는 겁니다. 기초연금은 신청해야 나오는 돈이라, 읍·면·동 행정복지센터, 국민연금공단 지사, 복지로 중 한 곳에서 신청하셔야 합니다. 거동이 불편하면 국민연금공단에 찾아가는 서비스를 요청할 수 있습니다.

③ 노인일자리 공익활동 — 월 30시간에 29만원

몸이 허락한다면 노인일자리가 세 번째 층입니다. 경로당 배식, 노노케어, 등하교 안전 지도 같은 공익활동은 만 65세 이상 기초연금 수급자가 대상이고, 월 30시간 이상(하루 3시간 이내) 활동하면 활동비 월 29만원을 받습니다. 활동 기간은 평균 11개월이에요.

예전 글에서 "월 20~40만원"이라고 뭉뚱그려 적었는데, 확인해 보니 공익활동은 29만원으로 정해져 있었습니다. 더 많이 받는 사회서비스형·시장형도 있지만 유형과 지역마다 금액이 달라서 여기서는 공익활동만 계산에 넣었습니다. 신청은 지역 노인복지관 같은 수행기관이나 행정복지센터에서 하는데, 보통 연말~연초에 다음 해 참여자를 모집하니 지금부터 공고를 챙겨 보시면 좋습니다.

70세 부부, 1억원 집이면 한 달에 얼마가 되나

가장 흔한 경우 하나로 끝까지 계산해 볼게요. 부부 중 한 명(70세)만 기초연금을 받고, 공시가격 1억원 아파트에 사는 경우입니다.

우대형 추가분과 기초연금은 '최대' 기준이라 실제로는 이보다 적을 수 있습니다. 그래도 "1억짜리 집으론 아무것도 안 된다"는 말과는 거리가 멀죠. 집을 팔지 않고 계속 살면서 만드는 금액이라는 점이 핵심입니다.

대출로 생활비 메우기는 왜 마지막 수단인가

이 글의 예전 버전에서는 서민금융진흥원 보증서 대출을 생활비 방법으로 소개했는데요. 다시 보니 권하기 어려운 방법이었습니다. 햇살론 같은 서민금융 상품은 긴급 자금용이고, 매달 부족한 생활비를 대출로 메우면 이자 때문에 빚이 계속 불어납니다. 게다가 소득 요건이 붙는 상품이 많아 고정 소득이 없는 어르신은 받기도 쉽지 않아요.

갑자기 병원비 같은 목돈이 필요한 거라면 서민금융진흥원(1877-1216)에 상담부터 받아 보시고, 매달 드는 생활비라면 위의 세 가지를 먼저 채우시는 게 순서입니다.

❓ 자주 묻는 질문

Q1. 주택연금에 가입하면 집에서 나가야 하나요?

아닙니다. 가입 요건 자체가 가입자나 배우자가 실제로 사는 집이라는 것이고, 연금을 받는 동안 그 집에 계속 삽니다. 질병 치료로 입원하는 등 공사가 인정하는 사유가 있으면 거주 요건이 완화될 수 있습니다.

Q2. 우대형은 따로 신청하나요?

주택연금을 신청할 때 기초연금 수급 여부와 주택가격 조건이 맞으면 우대형으로 상담이 진행됩니다. 기초연금을 아직 신청하지 않았다면 기초연금부터 받는 게 먼저입니다.

Q3. 노인일자리는 어디서 신청하나요?

공익활동은 지역 수행기관(노인복지관 등)이나 행정복지센터에 참여신청서를 내면 됩니다.

📝 정리하며

집값이 낮다고 주택연금을 지워버리기 전에, 우대형 조건부터 확인해 보세요. 기초연금 → 우대형 주택연금 → 노인일자리 순서로 쌓으면 집을 지키면서 매달 생활비의 바닥을 만들 수 있습니다. 이 글의 수치는 2026년 10월 1일에 한국주택금융공사·보건복지부·한국노인인력개발원 공식 안내로 다시 확인했습니다.

최종 수정: 2026-10-01